答投友问|合拍在线、向上金服、短融网测评-白客说财
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1、合拍在线测评

2012年6月上线，实缴资本1亿元，国资控股，实缴控制人：中国海外控股集团有限公司占股100%（2018年3月份战略入股），该公司为央企中国建筑工程总公司（世界500强17年排名24位）旗下的控股二级企业，股东兜底能力强终极警戒。
团队非金融名校出身，但都是科班出身，金融经验扎实丰富匪侠。算不上特别出彩，但是比起纯草根团队来讲，合拍在线还是有优势的。
资产业务为企业抵押贷和一小部分消费贷，业务较为大额，存在超额情况。借款标的信批较为详细和明确。有担保公司担保，但是17年底被爆过自担保负面，担保公司的股东和合拍在线的也同一批人。目前披露的担保公司实缴金额为0女兵还乡，担保能力存疑。目前合拍在线成交量229亿元，逾期金额9785.82，30日平均每日待还金额1.1亿元。年华标的平均在11%左右。
合规方面：上线了江西银行存管、ICP许可证、官网信息披露专栏（参考价值较大）、三级等保证书、没有财务审计报告，律师事务所合规审计报告安彦良和，经营合规重点环节审计报告。
综上：股东实力不断加强后，加上较为精英的团队丹东老葛，在业务上再合规一些，风控能力再完善下，合拍在线在监管备案的高压下活下来的可能性较高。白客投资建议：可轻仓1-3个月
2、向上金服测评

2013年8月上线，实缴资本5000万元，民营系，实控人马晓军占股47.12%；由北京捷越联合100%控股，而北京捷越联合又由证大集团参股经营。北京捷越联合和证大集团都是线下财富集团，全国门店超过400家，证大集团董事长戴志康中国人民大学财政系金融科班出身，任职过中信实业银行总行 行长秘书，1992年成立证大集团至今。其他信息网上披露较少，不够透明。总之，向上金服的资产端是多年深耕的线下财富集团。崔宇革股东兜底实力具体如何无从考证，但是深耕多年，金融业务经验还是较为丰富。
向上金服的团队实力如何呢？实际控制人马晓军公开渠道很少，官网公布的高管团队来看，CEO袁成龙不是来自金融名校，擅长的具体金融业务并未披露。其他高管金融从业经验较好,风控总裁来自名校美国加州大学张佩君，是数学博士和金融硕士，曾经任职美国第一资本银行等多家银行风控部门，擅长风控管理。
资产端业务方面，为信用贷款，金额较为小额分散，但是透明度很低。文字信息描述不多，图片信息基本上未有公布。较难判断借款人还款能力的真实性。目前成交量437.4亿，累计代还金额4598万元，累计逾期金额6636万元，逾期率1.49%。平均参考年华率11%别日克，收益较好。
合规方面，上线了平安银行存管，三级等保，ICP经营许可证，官网信息披露专栏，财务审计报告，律师事务所合规审计报告，经营合规重点环节审计报告。备案较为积极。
综上：向上金服在股东背景上披露的信息较少道魔传，借款项目披露的信息不完整，无法判断其兜底实力与业务的真实性，但是在数据披露上和合规方面的进度上表现的较好，参考价值较大。
白客投资建议：向上金服短期内1-3个月可以上车，风险不大。重仓就不建议了。
3、短融网测评

2014年6月上线，上市系，实缴资本2836.8万元，实缴控制人：朱文臣（A股上市公司辅仁药业董事长600781）占股38.94%；由河南辅仁控股集团股份有限公司投资3.9亿元，该公司是A股上市公司辅仁药业董事长600781的母公司，辅仁药业在A股的表现总市值120.67亿元，流通市值34.17亿夫君太多谁的错吕冠成。辅仁集团是河南当地的巨无霸企业，常年排名河南百强企业前十左右。股东兜底实力较强。
核心团队实力如何？4位高管曾任职知名金融企业机构，业务能力优秀，擅长消费金融业务、农村金融业务、有丰富的实战能力。高精尖团队了。
资产业务方面，目前是车贷、农村金融、信贷；车贷目前严打，4月份开始，短融网则没有新增了。主要是农村贷83.47、信贷16.53%，两种业务，人均借款金额5.52万元，风险集中度较低。但是借款标的信批不透明，无法判断借款人的真实性及还款能力。目前成交量在95亿，待还金额8.9亿元。截止2018年1月份，逾期金额2622万元，逾期率2.43%...兜底风险低。平均参考年华在8%左右，投资性价比不高。
合规方面：上线了厦门银行存管，三级等保证书，2017年财务审计报告，官网信息披露专栏，没有ICP经营许可证，律师事务所合规审计报告，经营合规重点环节审计报告。备案情况一般。
综上：股东背景实力强三三玉茶坊，团队专业，业务信批弱，备案合规一般，白客投资建议：中短期风险小，可上1-6个月标的。
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